Assurance vie de type épargne et assurance décès (assurance vie de type prévoyance)
Le contrat d’assurance vie de type épargne et le contrat d’assurance décès sont deux contrats distincts. L’assurance vie de type épargne permet au souscripteur/adhérent de se constituer une épargne, généralement pour préparer sa retraite ou optimiser la transmission de son patrimoine. En contrepartie des primes versées, l’assureur lui versera un capital au terme du contrat. Si le souscripteur/adhérent venait à disparaître avant le terme du contrat, c’est le bénéficiaire désigné en cas de décès qui percevrait le capital.
Dans le cas de l’assurance décès, on parle de contrat « de prévoyance ». Ce contrat peut être souscrit à titre individuel ou en adhérant à un contrat d'assurance de groupe (souscrit sous une forme collective) Ces contrats permettent à l’assuré de protéger financièrement ses proches en cas de décès. En effet, outre le coût des obsèques, le décès bouleverse l’équilibre économique de son foyer. Aussi, en contrepartie du versement de cotisations, le souscripteur/adhérent assure le versement d’un capital garanti aux bénéficiaires désignés au contrat, en cas de décès. Selon le contrat choisi, le souscripteur/adhérent peut également se protéger lui-même dans certains cas d'invalidité (ex. en cas de perte totale et irréversible d'autonomie ou PTIA).
Assurance vie de type épargne et assurance décès sont donc complémentaires.
Choisir son contrat de prévoyance
Les compagnies d’assurance proposent un large éventail de contrats offrant une assistance et un soutien financier en cas de disparition de l’assuré. Parmi ces contrats, il faut distinguer les contrats d’assurance « temporaire décès » et les contrats d’assurance « vie entière ».
Le contrat d’assurance « temporaire décès » garantit le risque de décès durant une période déterminée (c’est une assurance temporaire). Ce type de contrat convient particulièrement aux jeunes couples : la cotisation à acquitter est le plus souvent modique. Le principe de ces contrats est le suivant : les bénéficiaires du contrat (conjoint, partenaire pacsé, enfants…) perçoivent un capital si l’assuré vient à disparaître avant le terme du contrat (75 ans de l’assuré, par exemple). Si l’assuré est en vie au terme du contrat, aucune prestation n’est due par l’assureur. Les primes versées sont alors définitivement acquises à la compagnie. Ce contrat est usuellement qualifié d’assurance à fonds perdus. Ces contrats offrent une garantie contre l’invalidité de l’assuré.
D’autres contrats, généralement proposés aux personnes plus âgées (retraités, actifs en fin de carrière), prévoient le versement du capital, en cas de décès de l'assuré à quelque époque qu'il survienne. En revanche, ce type de contrat « vie entière » ne couvre pas la perte totale et irréversible d'autonomie. Sous certaines conditions, le contrat a une valeur de rachat, constituant alors une combinaison décès-épargne.
Ces types de contrat doivent être distingués du contrat dit « mixte », mélangeant « garantie temporaire décès » et « assurance en cas de vie » (épargne). De fonctionnement complexe, il est souvent assorti de frais importants. Aussi, la souscription de deux assurances distinctes, en cas de vie et en cas de décès, est parfois préférable.
Enfin, certains contrats de prévoyance permettent de bénéficier en plus de garanties spécifiques, comme la garantie doublement/triplement du capital en cas de décès accidentel, ou la garantie assistance. Le service "assistance succession" est une garantie de protection juridique, c'est une particularité des contrats GMF.
